Ok, i dalje hvatamo taj zapad za rep: dok se u nekim europskim zemljama preko brokera u osiguranju ugovori četiri od pet svih poslova u osiguranju, kod nas je to tek desetak posto. A s druge strane, već to što imamo brokere u osiguranje je dosta cool. Evo o čemu se zapravo radi.
Ako imate firmu ili upravljate njome, i sami znate da poslovanje nosi rizike pa ste se ili već osiguravali ili ste barem razmišljali o tome. Pritom ste manje ili više proučavali što osiguravajuće kuće nude, kolika je premija, kako i kad se naplatiti, kako sve to funkcionira…Vrlo vjerojatno ste to napravili na poticaj zastupničkih agencija i agenata, koji su produžena ruka osiguravatelja. No, u biznisu postoji bolje rješenje: angažiranje brokera u osiguranju jer on_a radi isključivo po nalogu i u interesu svojih klijenata.
Evo kojih 5 ključnih stvari trebate znati o brokeru u osiguranju.
Broker radi primarno za klijenta
Kada angažirate brokera u osiguranju, to je u stvari kao da ste svojoj kompaniji ili projektu pridružili vlastiti odjel za osiguranje. Taj odjel onda potpuno preuzima brigu o svim aspektima osiguranja u vašem interesu jer osiguranje nije samo ugovaranje polica – to je prije svega jedan važan dio upravljanja rizicima u vašoj tvrtki ili na vašem projektu. Uz to je angažiranje brokera u osiguranju za vas čak povoljnija varijanta od osnivanja odjela: taj angažman ne morate posebno platiti jer brokeri u Hrvatskoj u pravilu rade za unaprijed ugovorenu proviziju koju su definirali s osiguravateljima s kojima posluju – i od njih se naplaćuju. Moguće je brokera platiti i samo za savjetovanje ili u potpunosti angažman brokera platiti sami, a tada se broker nema pravo naplaćivati za isti posao i od osiguravajuće kuće.
U svakom slučaju, razvojem složenosti poslovanja i osiguranja došlo je do podjele u distribuciji pa su zastupnici (agenti) više orijentirani retail poslovanju i fizičkim osobama, njihovim vozilima, kućama i stanovima, životnom te dodatnom i dopunskom zdravstvenom osiguranju. Mi brokeri smo pak više okrenuti raznim tvrtkama i poduzetnicima te pomažemo njihovom vlasnicima i menadžmentu oko upravljanja rizicima i osigurateljnom zaštitom. Ne dajte se zbuniti: na tržištu ima i zastupničkih agencija koje se predstavljaju kao brokeri jer je po našem zakonu legalno zastupati paralelno više različitih osiguravatelja. No, suštinska razlika je to što brokeri predstavljaju svoje klijente, a agenti predstavljaju osiguravajuće kuće. Naravno, osiguravatelji su i nama neizbježni partneri u obavljanju posla, no znajte da ne radimo sa svima nego samo s onima koji su prije svega fer kod isplate šteta.
Brokeri su dio međunarodnog tržišta i nude prilagođena rješenja
Izrazito važni su nam odnosi s međunarodnim osiguravateljima, koji nose i posebna, lokalno nedostupna rješenja. Upravo tim rješenjima smo se dokazali kroz višegodišnju suradnju, jer upravo u međunarodnim osiguravateljima i mi i naši klijenti imamo najkvalitetnije partnere za ugovaranje specijalnih vrsta osiguranja.
U praksi, možda i najveća razlika između brokera i zastupnika jest da su brokeri dio međunarodnog tržišta osiguranja pa svojim klijentima mogu donijeti klasične, ali i specifične vrste osiguranja s EU tržišta po FOS klauzuli (freedom of service), a po potrebi mogu za rješenjem posegnuti širom svijeta. Ako vaša tvrtka ima multinacionalnu prisutnost, to vam je posebno važno jer vam kao brokeri možemo pružiti legalnu podršku i u drugim zemljama u kojima poslujete ili planirate projekte – i jamčiti vam održavanje standarda osiguranja.
To je važno i za naše klijente koji trebaju specijalna osiguranja (koja ne možemo ubrojiti u one klasične vrste), poput osiguranja filmske produkcije, osiguranja evenata, osiguranja sportaša i sportskih klubova, osiguranja od profesionalne odgovornosti za djelatnosti koje po hrvatskom zakonu ne moraju imati takvu policu, ali im za poslovanje na međunarodnom tržištu svakako treba. Ima puno važnih vrsta osiguranja koja naši lokalni osiguravatelji ne nude na Hrvatskom tržištu, a jedini pravi put do tih rješenja nužno vodi preko brokera i za naše klijente ih nalazimo na međunarodnom tržištu. Zato se naša tvrtka i zove DPS Specialty: jedini u Hrvatskoj i Sloveniji pružamo ove usluge specijalnih osiguranja.
Informirajte se iz prve ruke što rade brokeri u osiguranju te kada, kako i zašto ih je dobro angažirati
Pristup međunarodnom tržištu je garancija da Vam možemo pribaviti rješenje koje je kvalitetnije, ali i jeftinije od lokalnih, posebno kada pričamo o specijalnim vrstama osiguranja. Naime, kada svoje osiguranje ugovorite na međunarodnom tržištu, osigurateljni pristup riziku i osigurateljnim rješenjima jest isti onaj kojeg dijelite s tisućama kolega u svojoj i sličnim branšama širom svijeta. Osiguravatelji koji se, na primjer, bave osiguranjem filma u Europi i svijetu, godišnje osiguravaju desetine tisuća filmova raznih vrsta. U Hrvatskoj se proizvede stotinjak audiovizualnih djela i jasno je da to nije dovoljan skup potencijalnih korisnika osiguranja da bi se lokalni osiguravatelji uopće bavili rizicima koji ugrožavaju filmsku proizvodnju. Ne isplati im se i osuđeno je na neuspjeh jer bi to osiguranje moralo biti višestruko skuplje od onog osiguranja u kojem premiju za te rizike uplaćuju desetine tisuća raznih klijenata za svoje projekte. Tako, naime, funkcionira osnovna matematika u osiguranju. Broker vam omogućava pristup međunarodnim osigurateljnim rješenjima.
I sami vidite da je osiguranje u 21. stoljeću izraslo u vrlo kompleksnu industriju koja se temelji na višegodišnjem analiziranju raznih rizika i projektiranju optimalnih vrsta osiguranja za zaštitu od tih rizika. Posao je zaista kompleksan, a industrija je trenutačno pod dosta velikim stresom izazvanim globalnom političkom situacijom, pandemijama te velikim porastom broja šteta od prirodnih katastrofa uzrokovanih naglim i jakim klimatskim promjenama. Osiguranje stoga poskupljuje i pooštravaju se uvjeti, nameću određena isključenja poput isključenja šteta od financijskih gubitaka uzrokovanih prekidom rada zbog pandemije. Stoga se pojačava potreba za angažmanom stručnjaka koji može pomoći da se u tim turbulentnim okolnostima ipak pronađe adekvatno rješenje.
Nisu svi brokeri jednako stručni za sve vrste osiguranja
Složenost, raznolikost i obim ponude na osigurateljnom tržištu jasno upućuje i na to ne mogu svi brokeri biti jednako stručni i efikasni baš u svim vrstama osiguranja. Zato, ako ikada promišljate o angažiranju osigurateljnog brokera, raspitajte se je li on zaista i stručan za vrstu osiguranja koja vam treba. Također, jako velikim sustavima poput Zg Holdinga ili najvećim industrijskim proizvođačima pametno bi bilo angažirati i više brokera odjednom, gdje svakom mogu povjeriti onaj dio posla za koji su najstručniji.
U praksi, kada angažirate brokera trebate očekivati otprilike ovaj spektar usluga i faze rada na vašem projektu osiguranja:
- Analizu rizika koji vas ugrožavaju. Broker bi vas trebao upozoriti na sve rizike koji vas ugrožavaju, za to mu treba i kvalitetan razgovor s vama, te dati jasnu distinkciju koji od rizika se mogu zaštititi osiguranjem i kako. Uvijek postoje i rizici koji nas ugrožavaju, a nije ih moguće osigurati, poput npr. Rizika fluktuacije tečaja, ratnih rizika i dr.
- Analizu vaših aktivnih polica osiguranja
- Prikupljanje podataka o vašem poslovanju i svih ostalih podataka potrebnih za strukturiranje zahtjeva za ponudu osiguranja. Tu je ključna vaša podrška. Naporno je ispunjavati upitnike, brokeri tu pomažu proaktivno, ali važno je znati da što više podataka pripremiš osiguravatelju, to bolju i jeftiniju ponudu možeš očekivati
- Prijedlog novog koncepta osiguranja
- Prikupljanje i analizu ponuda osiguranja za vaš projekt
- Ugovaranje polica i isporuku sve potrebne dokumentacije
- Naknadno ažuriranje i izdavanje certifikata
- Prijavu i obradu odštetnih zahtjeva i konzultaciju oko uključivanja dodatnih pravnih stručnjaka i drugih vještaka potrebnih za obradu i naplatu štete
- Brigu oko obnove vaših polica
- Izvještavanje o štetama, pregled ugovorene premije i ostale izvještaje koje možete potraživati
Upravljanje rizicima jedan je od osnovnih zadataka svakog menadžera, ali i pojedinca. Stoga je angažman brokera u osiguranju jako vrijedan dodatak vašem poslovnom projektu koji vam jamči da će taj segment posla biti odrađen na najkvalitetnijoj mogućoj razini.
I brokeri su osigurani od profesionalne odgovornosti
Bitno je također razumjeti da kao menadžer, producent, organizator ili bilo tko drugi tko upravljanja tvrtkom ili projektom, snosite i odgovornost za svoje odluke i postupke. To također vrijedi i kada su poslovi osiguranja u pitanju. Već i sam angažman brokera drastično smanjuje rizik od pogreške prilikom upravljanja rizicima i projektiranju osigurateljne zaštite. Vi i vaša tvrtka ili projekt ste dodatno zaštićeni od rizika slučajne profesionalne pogreške koju broker teoretski može napraviti na vašu štetu, dok radi na vašem osiguranju. Naime, brokeri u osiguranju u Hrvatskoj osigurani su od profesionalne odgovornosti sukladno EU standardu pokrića i limitima koji važe i u RH. Minimalna osigurana svota po šteti je 1.564.610,00 EUR, uz agregatni limit od 2.315.610,00 EUR za sve štete u godini dana.
Često se može čuti ili pročitati da su Vam brokeri u osiguranju potrebni zbog svih onih sitnih slova na policama i u uvjetima. To je istina, ali brokeri u osiguranju su puno više od toga. Reputacija kod klijenata i osiguravatelja s kojima radimo gradi se godinama i naša stručnost i profesionalnost je stalno pod povećalom. Da bi zaslužili poštovanje svojih klijenata ali i partnera među osiguravateljima, mi stalno moramo učiti i vladati svim bitnim pravilima struke, s ciljem da zaštitimo svoje klijente. Reputacija ne pada s neba i ovisi ponajviše o poštenju i profesionalizmu, konstantnom radu na sebi i dokazivanju.
I zato, kada birate brokera, činite to pažljivo! 😊
Ako trebate savjet, procjenu rizika ili izradu optimalne osigurateljne zaštite, obratite nam se s povjerenjem.
