Riječ franšiza u osigurateljnom kontekstu kod nas je jedna od najomraženijih riječi. Tu se često krije sjeme stava da je osiguranje uglavnom prevara i da nikada ne isplati štetu u cijelosti! Koliko sam to samo puta čuo u svakodnevnoj brokerskoj praksi!? No, to je zaista promašen argument jer franšiza je dogovor između osiguravatelja i osiguranika oko uzajamnog preuzimanja rizika koji se osigurava. Taj argument puno više apostrofira neprofesionalnost prodavača osiguranja čija je dužnost kupcu transparentno objasniti franšizu i informirati ga o utjecaju na premiju, što često, očito, nije slučaj. Zato smo tu mi, brokeri!
Franšiza u osiguranju filmske produkcije
Franšiza znači da osiguranik sudjeluje u šteti vlastitim sredstvima, u unaprijed definiranom iznosu. Na međunarodnom tržištu franšiza je uobičajen i očekivan dio ugovora o osiguranju, a klijenti s osiguravateljem pregovaraju o visini franšize jer ona izravno utječe na cijenu police. U idealnom slučaju, osiguranik ne bi imao nikakav vlastiti udio u šteti. No takvo osiguranje često je preskupo. Zato mnogi kupci osiguranja prihvate određenu franšizu kako bi smanjili premiju.
Za neke rizike na all risk polici za osiguranje filma moguće je franšizu otkupiti u cijelosti. Međutim, za druge rizike osiguravatelji su neumoljivi i ne dopuštaju aktivaciju police bez ugovaranja minimalne franšize. Za osiguranje filma, čime se intenzivno bavimo, specifično je i to da se franšiza za rizike nonappearance i additional costs može ugovoriti i u danima, a ne samo u novčanom iznosu.
Ti osigurani rizici pokrivaju nenadoknadive troškove producentu koji nastanu kada neka od nezamjenjivih osoba na setu postane nedostupna, što prouzroči zastoj u proizvodnji, te uobičajeno, dodatne snimajuće dane koji nisu predviđeni originalnim planom i rasporedom snimanja.
Evo primjera: premija osiguranja će se smanjiti ako producent pristane na franšizu od 2 dana, što znači da neće potraživati nadoknadu za troškove koji nastanu ako šteta prouzroči samo jedan ili dva dodatna snimajuća dana. Ako bi prekid produkcije bio dulji od toga, svi troškovi za nove snimajuće dane, koji slijede nakon što istekne franšiza od dva dana, bili bi plaćeni.
Ima mnogo vrsta franšiza. Najosnovnija podjela je na integralnu i odbitnu franšizu.
Odbitna franšiza
Odbitna franšiza se puno češće sreće u praksi, pogotovo kod osiguranja filma i eventa i ona predstavlja dogovoreni iznos koji osiguravatelj odbija od svake isplate štete. Ako je ugovorena odbitna franšiza od 1000 EUR, šteta od 900 eur se neće isplatiti, za štetu od 1500 EUR isplata će biti 500 EUR, a za štetu od 100.000 EUR isplatit će se 99.000 EUR. Kužite logiku. Naravno, polica osiguranja bez franšize je skuplja nego ona s ugovorenom franšizom. Što je udio osiguranika u šteti veći, osiguravatelj će osiguranika nagraditi većim popustom na premiju. Ono što pokušavamo objektivno procijeniti je da li je nagrada u vidu popusta na premiju primjerena, dovoljno velika za dio rizika koji klijent preuzme na sebe. Tu zadnju riječ uvijek ima naš klijent, producent.
Integralna franšiza
Ako bi u istom iznosu od 1000 EUR bila ugovorena integralna franšiza, za štete do 1000 EUR ne bi se ni ovdje isplatilo ništa, no sve štete preko 1000 EUR isplatile bi se bez ikakvog odbitka. Zato se ta franšiza i zove integralna, ako šteta pređe ugovoreni iznos, ista se u potpunosti integrira u isplatu.
Postoje i franšize određene iznosom i postotkom od pretrpljene štete koji se najčešće kombiniraju, npr. ugovori se franšiza od 10% od svake štete, ali može iznositi minimalno 500 EUR i maksimalno 10.000 EUR. Tu se štete do 500 EUR ne plaćaju, a od većih šteta se kod isplate može uskratiti 10% ali maksimalno 10.000 EUR. Dakle, ako imate štetu od 50.000 EUR oduzet će vam 5000 EUR (10%), ali od štete u iznosu od 500.000 EUR gdje deset posto iznosi 50.000 EUR, maksimalno vam mogu uskratiti 10.000 EUR jer je to unaprijed dogovoreni maksimalni iznos odbitne franšize.
Borba brokera za klijenta
Meni se baš znalo desiti da neki klijent napravi policu za svoj filmski projekt, prođe kroz razne rizične situacije gdje postupi profesionalno i napravi sve da se izbjegnu štete – i onda se desi da mu mikrofon padne u vodu, popravak košta 880 EUR i ne možemo isplatiti ništa jer nam je nametnuta obavezna odbitna franšiza od 1000 EUR. Tražio sam osiguravatelje da ukinu tu obaveznu franšizu za osiguranje opreme od loma i provalne krađe i to je dosta teška bitka jer i oni imaju dobre argumente za to da inzistiraju na minimalnoj franšizi.
Njihov osnovni i najbitniji argument jest da su često troškovi obrade male štete veći od iznosa za isplatu. Netko mora zaprimiti inicijalnu prijavu, odgovoriti i zatražiti dodatnu dokumentaciju – ugovore, fakture, ponude popravka, ugovor s rentalom itd., zatim to obraditi kada osiguranik dostavi svu dokumentaciju, provjeriti na internetu cijene zamjenskih dijelova i rada na ugradnji istih i donijeti odluku o konačnoj isplati štete. Osiguravatelji franšizama štite svoju cijenu osiguranja koja bi neminovno poskupila kada bi bili izloženi i troškovima obrade i isplatama malih šteta. Takve štete ne mogu ugroziti financijsku konstruciju projekta, ali suosjećam s producentima koji plaćaju premiju osiguranja i iritira ih što ne mogu naplatiti svaku štetu. Za utjehu mogu reći da i oni zapravo štede svoje vrijeme koje će morati uložiti u prikupljanje dokumentacije i kompletiranje prijave za svoju štetu i zaista je upitno ima li to smisla za štetu od npr. 150 EUR.
Franšizu treba postaviti na minimum
Moje iskustvo u radu sa stranim osiguravateljima na poslovima osiguranja filma i eventa govori mi da se franšize trebaju postaviti na nulu ili minimalne obavezne vrijednosti u svim segmentima osigurateljnog pokrića gdje to osiguravatelj dopušta. I to zato što nagrada osiguravatelja za preuzimanje dijela pretrpljene štete, u vidu pojeftinjenja premije, nije adekvatna.
U simulaciji projekta koji ima budžet od 500.000 EUR i čija all risk premija za osiguranje osnovnih opasnosti iznosi 4.650 EUR uz prihvaćanje ponuđenih standardnih franšiza od strane osiguravatelja, otkup i minimalizacija svih franšiza podignu premiju za 200 EUR, na 4.850 EUR. No brainer ako mene pitate: nagrada za ugovaranje franšize jednostavno nije dovoljna i pametnije je platiti dodatnih 200 eura te sav rizik preusmjeriti na osiguravatelja.
Kod ugovaranja franšize u danima puno je veći utjecaj na premiju; u već navedenom primjeru franšiza od 2 dana bi smanjila premiju na 3.600 EUR, što je ipak značajnija ušteda – ali sam i dalje stava da to nije dovoljna nagrada za preuzimanje toliko velikog udjela u potencijalno najvećim rizicima!
Franšize nisu Sveto pismo
Uglavnom, kada budete ugovarali police za svoje projekte osiguranja filma ili eventa, imajte na umu da ponuđene franšize nisu Sveto pismo i da se o tome može pregovarati s osiguravateljem. To i jest jedan od zadataka vašeg osigurateljnog brokera – da vam objasni pravila oko franšiza i u vašem interesu ih ugovara s osiguravateljem.
Na sastanku s Circles group koji smo imali u Antwerpenu, dogovorili smo da se za sve naše buduće projekte smanji obavezna franšiza za osiguranje opreme sa 1000 EUR na 350 EUR i update je proveden i u našem online kalkulatoru.
Voljeli bismo čuti i od vas imate li neke prijedloge poboljšanja kvalitete osiguranja za projekte kojima upravljate? Javite nam se mailom ili WhatsAppom.
Tu smo uvijek da vam pomognemo, ne samo oko franšiza nego i oko svih drugih pitanja vezanih uz rizike koji ugrožavaju vaše projekte. Mi znamo kako najkvalitetnije osiguranjem zaštititi svoj projekt i jamčim vam da je osiguranje dobro za vaše poslovanje.
